Category Archives: zdolność kredytowa
Co to jest scoring kredytowy i dlaczego będzie miał jeszcze większe znaczenie?
Pani Justyna znalazła idealny dla siebie dom i potrzebowała na jego zakup kredytu hipotecznego w wysokości 400 tys. Prowadzi dobrze prosperującą firmę i osiąga dochody, które spokojnie wystarczą na utrzymanie jej i rodziny oraz spłatę rat. Pani Justyna jest po rozwodzie i wychowuje dwójkę dzieci. Na zakup wymarzonego domu 1/4 kwoty mogła przeznaczyć ze środków własnych. Jednak bank zaoferował jej kwotę dużo niższą, bo tylko 250 tyś. Powód – słaby scoring kredytowy.
Podobna sytuacja spotkała pana Roberta. Singiel w wieku 27 lat, potrzebował kredytu w kwocie 500 tyś. na zakup mieszkania. Dysponował co prawda tylko minimalnym 10% wkładem własnym, jednak zdolność kredytowa wyliczona z jego dochodów pozwalała na kredyt w wysokości nawet do 1 mln zł. Pan Robert, pomimo młodego wieku, prowadził firmę osiągającą wysokie i stabilne zyski. Miał jednak sporo niewielkich zobowiązań kredytowych, typu zakupy na raty, karty kredytowe, otwarte limity w kontach, poręczenia. Raty regulował na bieżąco i nie obciążały one zbytnio jego dochodu. Bank jednak odmówił udzielenia kredytu. Powód – niski scoring kredytowy.
Zdolność kredytowa – 9 sposobów na to jak ją poprawić.
Zdolność kredytowa – to atrybut, który stał się niezmiernie ważny w dzisiejszych czasach.
Jakiś czas temu rozmawiałam z pewnym małżeństwem, marzącym o tym, aby kupić własne mieszkanie i w końcu wyprowadzić się od rodziców. Doczekali się już trójki pociech i mieszkanie razem z rodzicami stało się uciążliwe dla oby stron. Oboje mieli stałe umowy z pensją najniższa krajowa, niezmiennie od paru lat. Dość powszechna sytuacja, zwłaszcza w małych firmach. Jakby nie przeliczać w kalkulatorach bankowych – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Jedyna możliwość, aby ich zdolność kredytowa pozwalała na zaciągnięcie kredytu to podwyżki wynagrodzenia. Obojgu wydawało się to „nie do zrobienia”. Usłyszałam komentarze, że „to raczej nie wyjdzie”, „szefowa na pewno się nie zgodzi”. Ale cóż, pokusa zamieszkania we własnym mieszkaniu, była na tyle silna, że oboje zdobyli się na konkretną rozmowę z pracodawcą. Rozmowy się powiodły, i ku własnemu zaskoczeniu oboje otrzymali podwyżki wystarczające, aby wzrosła ich zdolność kredytowa. Uzyskali kredyt w banku, kupili mieszkanie i wyprowadzili się od rodziców.
Jeśli Ty również otrzymałeś przysłowiowego „liścia” z banku z komunikatem BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ, zastanów się co możesz z tym zrobić. Oto kilka podpowiedzi.
Jak przyspieszyć decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego? Pomoże ekspert kredytowy.
Oczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu. Rzetelny i pomocny ekspert kredytowy zdecydowanie ograniczy takie ryzyko i zmniejszy stres związany z transakcją.
Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?
#1.Przygotowanie
Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert kredytowy sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.
Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?
- Ekspert kredytowy zweryfikuje historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.
Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.
#2. Kompletne i aktualne dokumenty
Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:
Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?
Dla banku wymarzonym kredytobiorcą jest osoba ze stałą umową w sektorze budżetowym. Zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony, czy umowie o zleceniu.
Analitycy bankowi uważają, że kredytobiorca z regularnym dochodem w stabilnej instytucji jest mniej ryzykowny niż ten z dużo wyższym dochodem, ale z niestandardowego źródła. Dlatego też wymagania banków co do dochodów innych niż stała umowa o pracę są zdecydowanie bardziej zaostrzone. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny jeśli nie mamy stałej umowy o pracę?
Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.
Podczas mojego niedawnego spotkania w sprawie kredytu młodzi ludzie z już wybrany mieszkaniem i zamiarem zaciągnięcia kredytu na 240 tysięcy na 25 lat nie potrafili odpowiedzieć jakie aktualnie mają umowy o pracę. Często osoby starające się o kredyt nie wiedzą jakie są minimalne wydatki ich rodziny, jakie mają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, jakie będą koszty utrzymania ich nowego mieszkania. A przecież zaciągniecie kredytu na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co kupno tostera. To poważna decyzja, do której trzeba się porządnie przygotować.
Krok pierwszy
Niezależnie od tego jaką zdolność kredytową wyliczy bank, policz własną zdolność kredytową, czyli w jakiej maksymalnej wysokości ratę będziesz w stanie spłacać. Ratę przyszłego kredytu potraktuj jako regularny wydatek mieszkaniowy na stałe wpisany w budżecie. Jeśli już płacisz czynsz za wynajmowane mieszkanie to mniej więcej wiesz z jakimi stałymi wydatkami mieszkaniowymi jesteś w stanie sobie poradzić.
Krok drugi
Dokładnie przelicz swoje miesięczne dochody. Jeśli jest to stała pensja z umowy o pracę, to masz łatwiej, natomiast jeśli dochody różnią się w poszczególnych miesiącach na przykład w przypadku działalności gospodarczej lub wynagrodzenia prowizyjnego to sprawdź swój ostatni PIT. Dochód w PIT-cie porównaj z dochodami bieżącymi, czy wzrosły, czy spadły, jeśli tak to dlaczego.
Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi? (aktualizacja)
Dzieci to duma i pociecha dla rodziców jednak w momencie starania się o kredyt rodziny z dziećmi mają „pod górkę”. Dzieci obciążają zdolność kredytową rodziców. Widać to szczególnie po zmianach w sposobie jej liczenia wprowadzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nowa rekomendacja nakazała bankom podwyższenie minimalnych wydatków gospodarstwa domowego, w skrócie WGD, stosowanych przy obliczaniu zdolności kredytowej. Od tego czasu wiele rodzin starających się o kredyt odeszło z banku z kwitkiem ze względu na brak zdolności kredytowej. Problem zauważyły same banki i w pewnym momencie zaczęły nieco łagodzić wymagania co do zdolności kredytowej.
Sprawdź zdolność kredytową we wszystkich bankach on-line z ekspertem kredytowym.
Co to jest WGD i jak wpływa na zdolność kredytową?
Minimalne wydatki gospodarstwa domowego wyliczane są statystycznie i obejmują wydatki na jedzenie, ubrania, dojazdy, koszty mieszkaniowe, czyli niezbędne elementy funkcjonowania rodziny. I tak, w rodzinie 2 + 2 mieszkającej w mieście wojewódzkim minimalne wydatki gospodarstwa domowego to 3574 zł. Natomiast w rodzinie pięcioosobowej to już 4 297 zł miesięcznie według jednego z wiodących banków w Polsce. Im większa rodzina, tym wyższe koszty jej utrzymania. Dorosłe dzieci będą również na utrzymaniu, jeśli jeszcze uczą i nie posiadają własnych dochodów. Na obecną chwilę wszystkie banki, zastosowały się do nowej rekomendacji dotyczącej minimalnych wydatków rodziny. Zatem, rodzina pięcioosobowa, aby otrzymać kredyt na 200 000 zł z 25 -letnim z okresem spłaty powinna wykazać roczny dochód netto ponad 70 000 zł. Wydaje się to raczej logiczne, bo przecież kredyty z założenia nie są dla biednych, ale biorąc pod uwagę poziom przeciętnych zarobków w Polsce sytuacja jest niewesoła. Poza tym w rodzinach z dziećmi kobieta często jest wyłączona z pracy zawodowej, bo zajmuje się dziećmi, co dodatkowo obciąża zdolność kredytową.