Kredyt na budowę domu krok po kroku.
Marzenie o własnym domu trudno spełnić bez finansowania z kredytu. Już na etapie planowania umów się na spotkanie z doświadczonym ekspertem kredytowym. Ekspert podpowie Ci, jak uniknąć błędów, które wydłużą lub zablokują proces kredytowy. Pomoże przygotować i poprowadzi Twój wniosek o kredyt na budowę domu krok po kroku. Oto trzy najważniejsze rzeczy, na które należy zwrócić szczególną uwagę planując budowę domu z wykorzystaniem kredytu.
#1 Działka
Działka wraz z zaplanowanym budynkiem będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Aby bank nie miał zastrzeżeń sprawdź najistotniejsze kwestie:
-wielkość działki. Duże działki powyżej 3000 m kw najczęściej nie są akceptowane przez banki jako zabezpieczenie. Istotne jest też przeznaczenie działki w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego.
Jak przyspieszyć decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego? Pomoże ekspert kredytowy.
Oczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu. Rzetelny i pomocny ekspert kredytowy zdecydowanie ograniczy takie ryzyko i zmniejszy stres związany z transakcją.
Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?
#1.Przygotowanie
Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert kredytowy sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.
Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?
- Ekspert kredytowy zweryfikuje historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.
Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.
#2. Kompletne i aktualne dokumenty
Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:
Kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie?
Pytanie często zadawane ekspertowi kredytowemu przez pary pragnące kupić pierwsze wspólne mieszkanie: kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie? Czy wspólny kredyt będzie lepszy niż tylko na jedną osobę? Czy później można „dopisać” do kredytu drugiego kredytobiorcę?
Małżonkowie, a narzeczeństwo
Małżonkowie w ramach ustawowej wspólności majątkowej nabywają rzeczy, w tym też nieruchomości, do wspólnego majątku i razem odpowiadają za zaciągnięte długi. W przypadku kredytu hipotecznego przystępują do niego razem i oboje stają się właścicielami nieruchomości. Jeżeli małżonkowie mają podpisany akt rozdzielności majątkowej, wówczas mogą zaciągać kredyty samodzielnie, a także nabywać nieruchomości do swojego odrębnego majątku.
Narzeczeni to w zasadzie dla banku dwie odrębne osoby. Każde z nich ma swoje indywidualne koszty utrzymania, które w sumie będą wyższe niż w przypadku pary w związku małżeńskim. Wynika to z faktu, że małżonkowie z założenia mieszkają razem i płacą jeden wspólny rachunek za czynsz i media. Bank może przyjąć niższe koszty utrzymania w przypadku pary nie będącej małżeństwem na podstawie oświadczenia, że prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, co zdecydowanie pomaga przy niskiej zdolności kredytowej
Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?
Dla banku wymarzonym kredytobiorcą jest osoba ze stałą umową w sektorze budżetowym. Zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony, czy umowie o zleceniu.
Analitycy bankowi uważają, że kredytobiorca z regularnym dochodem w stabilnej instytucji jest mniej ryzykowny niż ten z dużo wyższym dochodem, ale z niestandardowego źródła. Dlatego też wymagania banków co do dochodów innych niż stała umowa o pracę są zdecydowanie bardziej zaostrzone. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny jeśli nie mamy stałej umowy o pracę?
Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy
Ubezpieczenie na życie i zdrowie powinno zadziałać jak generator prądu w momencie totalnej awarii. Ważne jest to szczególnie dla posiadaczy długoterminowych kredytów. Jakie ubezpieczenie wybrać, aby dobrze chroniło nas i naszych bliskich?
Oto przy różne sytuacje i różne potrzeby.
Daniel jest singlem i właścicielem mieszkania kupionego częściowo z kredytu. W przypadku śmierci jego śmierci spadkobiercami będą rodzice oraz brat. Zarówno rodzice jaki brat utrzymują się samodzielnie, posiadają własne mieszkania i są w dobrym stanie zdrowia. Czy Daniel potrzebuje polisy na życie? Jeżeli tak, to jakiej?
Marek i Justyna są młodym małżeństwem, ale zdążyli dorobić się już dwójki pociech. Mieszkają w nowo wybudowanym domu, na budowę którego zaciągnęli kredyt w wysokości 400 000 z ratą miesięczną 2070 zł. Utrzymanie rodziny zapewniają dochody z firmy Marka. Na potrzeby działalności Marek zaciągnął również kredyt obrotowy w wysokości 150 0000 zł. Żona zarabia niewiele ponad 2000 zł, sporo czasu poświęca dzieciom i domowi. Marek ma ubezpieczenie na życie, z którego na wypadek jego śmierci żona otrzyma 80 000 sumy ubezpieczenia. Czy ubezpieczenie Marka chroni jego rodzinę. Co stanie się, gdy Marek ciężko się rozchoruje i przez 6 miesięcy nie będzie w stanie zająć się firmą?
Podążaj za swoją pasją- czy to dobra rada?
Prawie każdy słyszał albo przeczytał radę „Rób to co kochasz, a nigdy nie będziesz pracować” lub „znajdź swoją pasję, a odniesiesz sukces”. Czy odnalezienie własnej pasji i ślepe podążanie za ją jest gwarantem sukcesu? Moim zdaniem nie. Pasja to nie wszystko. Jest jeszcze pięć niezbędnych rzeczy.
Cel.
Jeśli nawet wiesz co jest twoją pasją to niekoniecznie wiesz jaki jest twój cel!
Słowo pasja jak tłumaczy Słownik Wyrazów Obcych WP oznacza, poza znaczeniem religijnym, zamiłowanie do czegoś, przedmiot czyjejś namiętności, albo silny, gniew furię. Słowo to pochodzi od łacińskiego passio, co oznacza cierpienie. Dawniej, mianem pasjonata, czyli człowieka ogarniętego pasją nazywano osobę o nieszczególnej reputacji, często wpadającą w gniew, urządzającą burdy. Chociaż obecnie słowa pasja jak i pasjonat mają inne znaczenie, wciąż wiążą się z silnymi, niepohamowanymi emocjami.
Bywa, że pasja tak nas pochłania, że tracimy jasny obraz rzeczywistości i kierunek, w którym dążymy. Warto wówczas zatrzymać się na chwilę i poszukać odpowiedzi na pytanie „Dlaczego robię to co robię?” „Dla kogo robię to co robię?”. Odpowiedź „bo jest to moja pasja” nie jest dobrym uzasadnieniem dla ciężkiej pracy. Musi być określony CEL. Człowiek owładnięty pasją często nie widzi celowość swoich działań. Działa chaotycznie, kierowany nieodpartą, niepohamowaną potrzebą. Jeśli do swojej pasji dopiszesz cel, dopiero wówczas może ona wpłynąć na rozwój i sukces w życiu. Celem nie musi być od razu zdobywanie gór i medali olimpijskich. Na początek wystarczą te stosunkowo łatwe do osiągnięcia i powoli, z czasem trzeba przesuwać je w górę.
Dlaczego warto współpracować z ekspertem kredytowym?
Jeżeli planujesz kupno mieszkania, budowę domu, rozwój swojej działalności gospodarczej i będziesz korzystał z kredytu, sprawdzony ekspert kredytowy wyjaśni Ci cały proces krok po kroku. Zacznij zatem od umówienia się na spotkanie z ekspertem kredytowym.
W czym może Ci pomóc ekspert kredytowy?
-
Rzetelne przygotowanie do kredytu
Przed wydaniem decyzji kredytowej bank analizuje aktualną sytuację kredytobiorcy, jak również wydarzenia z przeszłości. Bank zapyta o historię zatrudnienia, wpływów na konto oraz historię kredytową z BIK. Na tej podstawie analityk bankowy ocenia, czy kredytobiorca będzie w przyszłości rzetelnie spłacał zaciągnięte zobowiązanie. Doradca kredytowy przyjrzy się Twojej aktualnej sytuacji, zweryfikuje staż pracy i historię wynagrodzeń i zapyta o najbliższe plany zawodowe. Na tej podstawie udzieli informacji, czy są szanse na kredyt już teraz, czy ewentualnie za jakiś czas.
-
Aktualne informacje o ważnych zmianach i wydarzeniach
Rzetelny specjalista od kredytów już od pierwszego spotkania będzie „trzymał rękę na pulsie”. Od razu poinformuje Ciebie o planowanych zmianach przypisów, które mogą mieć wpływ na planowaną inwestycję. W 2017 roku takim wydarzeniem było wprowadzenie nowych przepisów ustawy rolnej, które zmieniły sposób kwalifikowania działek jako rolne. Praktycznie uniemożliwiło to zapisanie hipotek na takich działkach i przez to możliwość udzielenia kredytu. Nowe przepisy spowodowały spore zamieszanie w kredytach hipotecznych, zwłaszcza tych na budowę domów. Ludzie tracili nerwy i pieniądze. Kolejnym stresującym momentem był początek 2018 roku, gdy wyczerpywał się limit środków programu Mieszkanie dla Młodych. Wiele osób, niestety nie zdążyło złożyć wniosku o dopłatę i zakup mieszkania stanął pod znakiem zapytanie. Wprowadzany aktualnie nowy program mieszkaniowy dla młodych Bezpieczny Kredyt 2% również wzbudza duże zainteresowanie. Pojawia się dużo pytań i niepewności, dlatego warto w tym czasie być pod opieką dobrego eksperta kredytowego.
Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.
Podczas mojego niedawnego spotkania w sprawie kredytu młodzi ludzie z już wybrany mieszkaniem i zamiarem zaciągnięcia kredytu na 240 tysięcy na 25 lat nie potrafili odpowiedzieć jakie aktualnie mają umowy o pracę. Często osoby starające się o kredyt nie wiedzą jakie są minimalne wydatki ich rodziny, jakie mają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, jakie będą koszty utrzymania ich nowego mieszkania. A przecież zaciągniecie kredytu na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co kupno tostera. To poważna decyzja, do której trzeba się porządnie przygotować.
Krok pierwszy
Niezależnie od tego jaką zdolność kredytową wyliczy bank, policz własną zdolność kredytową, czyli w jakiej maksymalnej wysokości ratę będziesz w stanie spłacać. Ratę przyszłego kredytu potraktuj jako regularny wydatek mieszkaniowy na stałe wpisany w budżecie. Jeśli już płacisz czynsz za wynajmowane mieszkanie to mniej więcej wiesz z jakimi stałymi wydatkami mieszkaniowymi jesteś w stanie sobie poradzić.
Krok drugi
Dokładnie przelicz swoje miesięczne dochody. Jeśli jest to stała pensja z umowy o pracę, to masz łatwiej, natomiast jeśli dochody różnią się w poszczególnych miesiącach na przykład w przypadku działalności gospodarczej lub wynagrodzenia prowizyjnego to sprawdź swój ostatni PIT. Dochód w PIT-cie porównaj z dochodami bieżącymi, czy wzrosły, czy spadły, jeśli tak to dlaczego.
Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi? (aktualizacja)
Dzieci to duma i pociecha dla rodziców jednak w momencie starania się o kredyt rodziny z dziećmi mają „pod górkę”. Dzieci obciążają zdolność kredytową rodziców. Widać to szczególnie po zmianach w sposobie jej liczenia wprowadzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nowa rekomendacja nakazała bankom podwyższenie minimalnych wydatków gospodarstwa domowego, w skrócie WGD, stosowanych przy obliczaniu zdolności kredytowej. Od tego czasu wiele rodzin starających się o kredyt odeszło z banku z kwitkiem ze względu na brak zdolności kredytowej. Problem zauważyły same banki i w pewnym momencie zaczęły nieco łagodzić wymagania co do zdolności kredytowej.
Sprawdź zdolność kredytową we wszystkich bankach on-line z ekspertem kredytowym.
Co to jest WGD i jak wpływa na zdolność kredytową?
Minimalne wydatki gospodarstwa domowego wyliczane są statystycznie i obejmują wydatki na jedzenie, ubrania, dojazdy, koszty mieszkaniowe, czyli niezbędne elementy funkcjonowania rodziny. I tak, w rodzinie 2 + 2 mieszkającej w mieście wojewódzkim minimalne wydatki gospodarstwa domowego to 3574 zł. Natomiast w rodzinie pięcioosobowej to już 4 297 zł miesięcznie według jednego z wiodących banków w Polsce. Im większa rodzina, tym wyższe koszty jej utrzymania. Dorosłe dzieci będą również na utrzymaniu, jeśli jeszcze uczą i nie posiadają własnych dochodów. Na obecną chwilę wszystkie banki, zastosowały się do nowej rekomendacji dotyczącej minimalnych wydatków rodziny. Zatem, rodzina pięcioosobowa, aby otrzymać kredyt na 200 000 zł z 25 -letnim z okresem spłaty powinna wykazać roczny dochód netto ponad 70 000 zł. Wydaje się to raczej logiczne, bo przecież kredyty z założenia nie są dla biednych, ale biorąc pod uwagę poziom przeciętnych zarobków w Polsce sytuacja jest niewesoła. Poza tym w rodzinach z dziećmi kobieta często jest wyłączona z pracy zawodowej, bo zajmuje się dziećmi, co dodatkowo obciąża zdolność kredytową.
Pomoc dla kredytobiorców w opałach, gdzie jej szukać?
Jak wiadomo los pisze różne scenariusze. Jeśli przydarzy się utrata pracy lub innego źródła dochodu, choroba, strata partnera, regularna spłata kredytu może stanowić problem. Należy wówczas szybko zorientować się w sytuacji i ustalić czy jest to stan przejściowy czy raczej długoterminowy? Jeśli problemy są przejściowe i jest plan na wyjście z kryzysu warto o pomoc dla kredytobiorców zapytać w banku i NEGOCJOWAĆ WARUNKI SPŁATY KREDYTU.
Bank może zaproponować karencję, czyli przerwę w spłacie raty. Karencja może obejmować całość raty albo czasem tylko niższą część kapitałową. Warto pamiętać, że odroczone raty trzeba będzie w końcu spłacić. Podwyższą zatem saldo zadłużenia, co spowoduje, że późniejsze raty będą wyższe albo kredyt będzie dłuższy. Bank może także umorzyć część kredytu w przypadku deklaracji sprzedaży kredytowanego mieszkania i spłaty całości zadłużenia. Bank na pewno będzie bardziej skłonny do negocjacji, jeśli będzie wiedział, że problemy kredytobiorcy są tylko przejściowe i ma on plan na wyjście na prostą. W przeciwnym wypadku, a szczególnie w sytuacji, gdy zaległości dotyczą więcej niż 3 kolejnych rat, a kredytobiorca zaciąga kolejne kredyty, negocjacje będą trudne.
KONSOLIDACJA ZOBOWIĄZAŃ
Rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty. W ten sposób rata nowego kredytu będzie niższa niż suma rat pierwotnych kredytów. Ale uwaga, to rozwiązanie, często prezentowane jako pomoc dla kredytobiorców może stanowić pułapkę. Jeśli kolejny kredyt będzie zamieniany następnym dłuższym i wyżej oprocentowanym to wpadamy w SPIRALĘ ZADŁUŻENIA. Raz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny może być korzystny, ale powinien mieć niższe oprocentowanie niż spłacane kredyty.
Jeśli jednak problemy ze spłatą są poważniejsze i światełka w tunelu nie widać, trzeba brać pod uwagę inne rozwiązania.